Die Rückzahlung erfolgt in monatlichen Raten, die über einen vereinbarten Zeitraum hinweg an die Bank oder einen Kreditgeber gezahlt werden. Bei den Kreditzinsen allerdings unterscheiden sich die Konditionen der einzelnen Anbieter zum Teil deutlich. In Hessen ist das Zinsniveau bei Sparkassen-Privatkrediten höher als im Bundesdurchschnitt, nur in Baden-Württemberg und Bayern werden noch mehr Zinsen fällig.
Wie hoch sind die aktuellen Kreditzinsen konkret und was sollten Verbraucher allgemein beachten, wenn es um die Aufnahme eines Privatkredits geht?
Kreditzinsen in Deutschland variieren stark
Durchschnittlich 12,33 Prozent Effektivzinsen pro Jahr bei einer Spanne von 6,00 bis 13,59
Prozent pro Jahr zahlen Kreditnehmer der Sparkassen in Hessen derzeit auf neue Privatkredite.
Zu diesem Ergebnis kommt die Marktanalyse des Fachportals Kreditvergleich.net, in welcher die Zweidrittelzinsen aller Sparkassen Deutschlands unter anderem nach Bundesländern ausgewertet wurden. Zweidrittelzinsen sind übrigens die Zinsen, die mindestens zwei Drittel aller Kreditnehmer tatsächlich entrichten müssen, weshalb sie wesentlich aussagekräftiger sind, als etwa die als Schaufensterzinsen bekannten Mindest-Sollzinsen, mit denen die Kreditinstitute gerne werben. Die durchschnittlichen 2/3-Zinsen aller von der Redaktion im eigenen Vergleich ausgewerteten Banken und Vermittler liegen übrigens mit 7,40 Prozent pro Jahr fast 40 Prozent niedriger und auch der bundesweite Durchschnitt aller Sparkassen liegt mit 11,34 Prozent um 8,73 Prozent niedriger.
Bei einem Privatkredit über 10 000 Euro mit einer durchschnittlichen Laufzeit von 60 Monaten ergeben sich somit erhebliche Kostenunterschiede. Innerhalb Hessens können Verbraucher bei diesem konkreten Beispiel rund 1.820 Euro sparen, wenn sie den günstigsten Kredit in Anspruch nehmen, bundesweit ergeben sich sogar Einsparungen von bis zu 3.160 Euro. Dabei muss man allerdings berücksichtigen, dass mehrere Faktoren eine Rolle spielen, wenn es darum geht, den günstigsten Zinssatz zu erhalten und die Gesamtkreditkosten so gering wie möglich zu halten. Dazu zählen insbesondere:
Die Bonität des Kreditnehmers
Die Bonität, also die Kreditwürdigkeit des Verbrauchers, ist der entscheidende Faktor für den Kreditzins, den Sparkassen, Banken und Kreditgeber an Kunden vergeben. Ein guter Schufa-Score – idealerweise über 95 Prozent – signalisiert Zuverlässigkeit und führt zu niedrigeren Zinsen. Negative Schufa-Einträge, etwa offene Rechnungen oder frühere Zahlungsausfälle, erhöhen das Ausfallrisiko für den Kreditgeber und führen somit zu höheren Zinsen.
Tipp: Es lohnt sich, die eigene Bonität im Vorfeld der Kreditaufnahme zu prüfen. Einmal jährlich können Verbraucher kostenlos eine Schufa-Auskunft einholen, welche Aufschluss über den Schufa-Score gibt. Bei einem schlechten Score lohnt es sich, mit der Kreditaufnahme noch ein wenig zu warten und die Kreditwürdigkeit zunächst zu verbessern.
Die Laufzeit des Kredits
Die gewählte Laufzeit des Kredits wirkt sich auf die Gesamtzinskosten aus. Kürzere Laufzeiten, etwa nur 12 oder 36 Monate anstatt der 60 Monate aus dem Beispiel, senken die Zinskosten mitunter erheblich, da das Geld (inklusive der Kreditzinsen) schneller an den Kreditgeber zurückfließt und somit das Ausfallrisiko geringer ist. Die monatliche Rate steigt allerdings, je kürzer die Laufzeit gewählt wird.
Die monatliche Rate
Die Höhe der monatlichen Rate hängt von der Kreditsumme, dem Zinssatz und der gewählten Laufzeit ab. Generell gilt Je kürzer die Laufzeit oder je niedriger der Zins, desto höher fällt die monatliche Rate bei gleicher Kreditsumme aus.
Worauf sollten Verbraucher zusätzlich achten?
Neben dem Zinssatz und der gewählten Laufzeit können auch weitere Faktoren die Gesamtkosten des Kredits beeinflussen. Viele Verbraucher achten alleine auf den Zinssatz und übersehen dabei etwaige Zusatzkosten wie Bearbeitungsgebühren, Restschuldversicherungen oder andere Entgelte. Daher gilt es, die Konditionen der unterschiedlichen Anbieter detailliert miteinander zu vergleichen. Zu diesem Zweck empfiehlt es sich, praktische Onlinekreditvergleiche zu nutzen, bei denen sich die Angebote von klassischen Banken und Sparkassen, aber auch Direktbanken und reinen Online-Anbietern übersichtlich miteinander vergleichen lassen.
Es ist zudem wichtig, die Belastung durch die monatliche Rate realistisch einzuschätzen und nicht zu hoch anzusetzen, auch wenn es die Gesamtkosten verringert. Wer eine Rate wählt, die langfristig nicht tragbar ist, läuft Gefahr, in finanzielle Schwierigkeiten zu kommen, insbesondere wenn unerwartete finanzielle Engpässe auftreten, welche die Liquidität zusätzlich einschränken. Es ist durchaus ratsam, für entsprechende Fälle, beispielsweise dringende Reparaturen oder gar einen Jobverlust, einen finanziellen Spielraum einzuplanen.
Fazit
Ein genauer Vergleich der unterschiedlichen Anbieter ist unumgänglich, um den günstigsten Kredit zu finden, der zur persönlichen finanziellen Situation passt. Online-Vergleichsportale geben schnell und übersichtlich Auskunft und erübrigen so einen umständlichen und zeitaufwändigen Abgleich der Konditionen bei jedem einzelnen Anbieter.